Hur säkra dina pengar egentligen är i en bank - Reglerna som skyddar dig och de massiva kryphålen i dem

Hur mycket skydd har dina pengar?

Vi vill alla veta att våra hårt intjänade kontanter är säkra, men många av oss är inte klara på vilket skyddsnät som finns.

Som sparare är det viktigaste du behöver bekanta dig med Ersättningssystem för finansiella tjänster (FSCS) .

Detta är en oberoende fond som inrättats av regeringen - och regleras av Financial Conduct Authority (FCA) - för att skydda dina pengar om din bank eller byggnadssamhälle går sönder.

Den 31 januari 2018 markerade ettårsjubileet för FSCS beslut om att höja gränsen för kontantsparande upp till 85 000 pund (upp från 75 000 pund).

Även om du kanske inte har så mycket borta så är det viktigt att förstå exakt hur FSCS -systemet fungerar - och om dina pengar är säkra - om det värsta skulle hända.

Hur fungerar FSCS?

Var försiktig var du lägger dina pengar (Bild: Getty)

hur länge lever flygmyror

Om dina pengar finns i ett officiellt brittiskt finansinstitut erbjuder FSCS insättningsgarantisystem skydd upp till £ 85 000. Detta gäller per person, per institution.

Som sparare bör detta erbjuda stor sinnesro, eftersom det betyder att pengar på ett byteskonto, sparkonto, kontant ISA eller hjälp att köpa ISA täcks upp till detta belopp i det osannolika fallet att din bank eller byggnadssamhälle kollapsar.

Läs mer

Skaffa ett bättre bankkonto

Hur är det med gemensamma konton?

Gemensamma konton får dubbelt så mycket skydd eftersom varje kontoinnehavare har rätt till kompensation upp till den maximala FSCS -gränsen.

Detta innebär att konton som hålls i gemensamma namn får 170 000 £ täckning per separat institution.

Akta dig för delade banktillstånd

HSBC och First Direct räknas som samma bank

Även om detta kan låta tillräckligt enkelt, är det du behöver inse att gränsen för insättningsskydd på 85 000 pund endast gäller per banktillstånd.

Hannah Maundrell från Money.co.uk , sade: Bankernas gränser bör vara ganska enkla att navigera, men det kompliceras av att FSCS -täckning delas mellan banker som verkar under samma FSCS -licens.

larry lamm är en kändis

Till exempel faller HSBC och First Direct under samma paraply, så istället för att sparande i banken garanteras separat skyddas sammanlagt 85 000 pund av kompensationsavtalet.

Maundrell sa: Om du skulle ha 85 000 pund i sparande med HSBC och 85 000 pund på ett konto hos First Direct, skulle du bara ha rätt till högst 85 000 pund i kompensation om gruppen skulle gå i konkurs.

Detta kan utgöra ett problem för någon med stora summor som squirreled bort, eftersom dessa många betyder att inte alla deras kontanter är skyddade.

Rachel Springall från Moneyfacts , säger: Även om detta kanske inte är ett problem för sparare med mindre saldo, kan det vara ett problem för dem med betydande besparingar För dem i den här situationen är det viktigt att vidta åtgärder.

Lägg inte alla dina ägg i en korg

Spridning mellan banker är tillrådligt

Om så är fallet måste du sprida ut pengar så att du inte överskrider gränsen på något konto.

Nyckeln är att dra nytta av FSCS -skydd i mer än en bankkoncern.

Så vem äger vilken bank just nu?

Vet du vem som äger din bank? (Bild: Bloomberg via Getty Images)

Om du inte är säker på vem du bankar med just nu, kolla listan nedan. Alla följande banker räknas som en.

• Bank of Cyprus UK
• Bank of Ireland UK, Post Office, AA Financial Services
• Bank of Scotland, BM Savings, Birmingham Midshires, Halifax, Saga
• Barclays, Standard Life Cash Savings, The Woolwich, (ING Direct UK har nu sålts till Barclays och ommärkt Barclays)
• Citibank
• Clydesdale Bank, Yorkshire Bank
• Kooperativa banken, Smile, Britannia
• Coventry Building Society, Stroud & Swindon Building Society
• HSBC, First Direct
• Lloyds, Lloyds Bank Private Banking, Scottish Widows Bank
• Nationwide, Cheshire Building Society, Derbyshire Building Society, Dunfermline Building Society
• NatWest
• Royal Bank of Scotland
• Sainsbury's Bank
• Santander, Cahoot, (Alliance & Leicester togs över av Santander som också äger det nu rebranded Abbey, liksom Cahoot och Asda banker)
• Skipton Building Society, Scarborough Investments Direct
• Tesco Personal Finance PLC
• TSB
• Jungfru pengar
• Yorkshire Building Society, Barnsley Building Society, Chelsea Building Society, Norwich & Peterborough Building Society

Läs mer

Hur man tjänar mer på dina pengar

Håll utkik efter förändringar

Det är värt att notera att banker och byggföreningar går samman ofta, så du måste regelbundet kontrollera om dina sparande är helt skyddade.

Hur är det med NS&I?

Pengar sparade på konton och produkter som erbjuds av statligt sparade nationella sparande och investeringar (NS&I)-inklusive premieobligationer-åtnjuter 100% säkerhet.

Läs mer

ISA förklaras

Hur är det med utlandsägda banker?

Om du har sparade pengar hos en utlandsägd bank måste du kontrollera vilket skydd som finns.

Banker som regleras i andra EES -medlemsländer kan operera i Storbritannien utan regler i Storbritannien. Detta kallas pass och betyder att du förlitar dig på skydd från hemregeringen.

Till exempel är Spaniens Santander-bank reglerad i Storbritannien så sparande täcks av FSCS.

Sparkonton hos den franska RCI -banken regleras dock enligt det franska ersättningssystemet. Detta ger för närvarande brittiska insättare att kräva upp till 100 000 euro från systemet.

Här är några fler exempel på banker som faller under andra skyddssystem:

• Agribank - skyddssystem: Malta
• Fidor Bank - skyddssystem: Tyskland
• Handelsbanken och Ikano Bank - skyddssystem: Sverige
• Triodos - skyddssystem: Nederländerna

Vad är det tillfälliga högbalansskyddet?

Du kan hitta dig själv med mer än £ 85 000 efter en husförsäljning (Bild: Bloomberg via Getty Images)

vad betyder 848

Om du befinner dig med ett uppblåst banksaldo på grund av en husförsäljning, en skilsmässaöverenskommelse - eller ett arv, säg - kan du vara lugn.

Springall sa: Sedan juli 2015 kan upp till 1 miljon pund placeras hos en leverantör och fortfarande skyddas av FSCS i sex månader under det som kallas ”Temporary High Balance Protection”.

Tanken är att ge dig tid att räkna ut vad du planerar att göra med ett engångsbelopp.

Men det är viktigt att notera i din dagbok när den sexmånadersperioden ska sluta så att du kommer ihåg att flytta dina pengar igen vid den tiden för att se till att allt fortfarande är skyddat.