Följer du 30% -regeln?(Bild: E+ stockbild)
Har du hört talas om 30% -regeln? Och om du har det, håller du dig till det?
Tanken är enkel, för att få de bästa erbjudandena på kort, bolån, lån och mer behöver du en bra kreditpoäng. Och de personer med de bästa kreditpoängen använder inte mer än 30% av de pengar som finns tillgängliga för dem.
Men ny forskning, som uteslutande delas med NEWSAM Money, visar att 37% av britterna - det är nästan två av fem - inte håller sig till denna regel.
De flesta människor behöver kredit någon gång i livet, till exempel för att köpa ett hem eller en bil, säger Justin Basini, vd för kreditupplysningsföretaget ClearScore .
För att upprätthålla en god kreditpoäng är vårt råd att inte använda för mycket av din kreditgräns - som en guide, håll dig till mindre än 30% för att visa långivare att du kan hantera din kredit förnuftigt.
Hur mycket skuld står vi på
Hur illa är det?
Forskning från ClearScore visar att 37% av britterna bryter mot 30% -regeln och mer än en person av fyra (29%) använder mer än 50% av sin tillgängliga kredit.
De i Colchester är sämst i genomsnitt - använder otroliga 118% av sin tillgängliga kredit - följt av invånare i Newport som genomsnitt 84%.
Områden i landet som använder den högsta % av sin tillgängliga kredit
Källa: ClearScore
Och det är långt ifrån det enda problemet som ClearScore hittade när det undersöktes.
Kreditrapporttjänsten upptäckte också att 43% av människorna har missat betalningar under det senaste året-ett allvarligt kreditbetyg nej-nej-medan en av åtta har misslyckats med ett lån.
Det är oroande att så många människor saknar betalningar och riskerar att skada sin kredithistoria, säger Michelle Highman, VD för Pengarnas välgörenhet .
När du använder kredit är det viktigt att du kan betala tillbaka pengarna.
Är det 30% per kort, eller totalt sett?
Inkluderas de kort du inte använder?
30% -regeln gäller per kreditkonto. Så inte mer än 30% av din kassakredit och inte mer än 30% av kreditgränsen på vart och ett av dina kort.
Så om du har en gräns på 3000 pund på ditt kreditkort, låna inte mer än 900 pund - även om du alltid betalar av din räkning i sin helhet varje månad.
högsta kvinnliga till manliga förhållandet uk
Tanken här är att du visar långivare att du är ansvarig - att när du får pengar att spendera inte blåser du partiet.
Faktum är att många experter säger att det är säkrare att hålla sig till 25%.
Helst bör balansen på ditt kreditkort vara noll, men det är naturligtvis inte alltid möjligt, och om du aldrig använder ett kreditkort kan du förlora det, James Jones, konsumentexpert på kreditvärderingsinstitutet Erfaren , berättade NEWSAM Money.
Så vad är den idealiska procentsatsen?
Som en allmän regel bör du ha en balans på mindre än 25% av kreditgränsen för att hjälpa din kreditpoäng, sa Jones. Även om saldo under 50% av kreditgränsen fortfarande hjälper.
Läs mer
Allt du behöver veta om kreditupplysningar
Hur man höjer ditt kreditbetyg Kontrollera din kreditupplysning gratis 5 myter om kreditupplysningar Vad banker ser när du ansöker om lånSka jag bara ta ut en massa fler kort då?
Nej. Tyvärr, även om det verkar vara en enkel lösning, finns det också andra faktorer som spelar in.
För det första, förutom att titta på andelen skuld du har på varje kort, tittar långivarna också på den totala kreditmängden som är tillgänglig för dig när du fattar ett beslut.
Så någon med 9 kort och två kassakrediter, vilket ger dem dubbla löner tillgängliga, kommer sannolikt att avvisas oavsett hur stor andel av var och en av dem som använder dem.
Det finns en annan sak du också måste vara medveten om. Att göra många applikationer på kort tid ser osäkert ut - som att du är desperat efter pengarna - och är en annan negativ signal till människor som tittar på din rapport.
Om du använder mer, ta inte ut flera kreditkort och använd 30% av varje, eftersom detta kommer att skada din kreditpoäng ytterligare. Nyckeln är att göra en plan för att återbetala ditt saldo varje månad, vilket kommer att ha en positiv effekt på din poäng, förklarade ClearScores Basini.
Hur är det med bolån och privatlån?
Som tur är ingår inteckningar och personliga lån inte i 30% -regeln. Även om du saknar en betalning på en kommer det fortfarande att slå din poäng.
30% -regeln gäller kreditfaciliteter som kort och kassakrediter där du har en gräns som du kan låna upp till, snarare än ett lån där du har en summa överens om en fast återbetalning varje månad.
Studielån ingår inte heller, inte heller bilfinansieringsplaner eller hyresavtal.
Hur du förbättrar din kreditpoäng
(Bild: enhet för delad innehåll)
Att hålla ditt kreditutnyttjande lågt hjälper, men det är inte en silverkula att fixa din kreditpoäng.
Det här är de bästa tipsen som erbjuds av Tom Eyre, grundare av Credit Improver och Loqbox - tjänster som är utformade för att hjälpa människor att öka sina betyg när NEWSAM Money frågade honom om 30% -regeln.
Kom på röstlängden - Detta visar stabilitet och förankrar dig till en fysisk plats, som båda är stora positiva för någon som överväger att låna ut till dig.
Missa inte betalningar - Låter enkelt men om du missar en betalning säger det något om dig. Det är ett beteende, och för framtida långivare är det ett dåligt beteende - om du har gjort det innan du kanske gör det igen.
Om du kan, använd lite kredit - Att få ett kreditkort eller lån och hantera det korrekt visar att du kan hantera kredit. Detta är positivt för potentiella långivare eftersom det visar ett positivt beteende, som de skulle vilja att du fortsätter om de lånar ut till dig. Om du inte kan få ett lån eller ett kreditkort för att komma igång, vilket är ganska vanligt, tjänster som credit-improver.co.uk och Loqbox kan ge dig chansen att bygga en grundbetalningshistorik.
Använd mjuk sökning - Massor av webbplatser ger nu möjlighet att mjukt söka din ansökan mot ett antal långivare vilket ger dig en uppfattning om hur troligt du är att bli accepterad innan du gör en formell ansökan. Formella applikationer lämnar ett fotavtryck, vilket du inte vill ha. Tänk på det som en gratis start innan du tar steget med en fullständig applikation.
Håll din ekonomi åtskild - Om du kan hålla din ekonomi åtskild genom att inte ansöka om finansiella produkter med andra människor gör det sedan. Vad som än händer kommer en av er att vara mer kreditvärdig än den andra. Det betyder att antingen de drar ner dig, eller så tar du ner dem - du behöver inte det krånglet.
Kontrollera att du bara är känd med ett namn - Om du har flera alias, antingen genom att ändra ditt namn legitimt eller genom att ansöka om kredit under olika versioner av ditt namn (Jonny Smith, Jonathan Smith, Jon Brian Smith etc), kan detta göra det svårare för borgenärer att lita på dig. Oskyldiga skäl eller inte, borgenärer känner dig inte personligen så att de bara kan arbeta med en ögonblicksbild från din kreditfil.
Försök att inte flytta för ofta - Om du måste flytta så finns det inte mycket du kan göra åt det här. Förstår bara att flyttad adress får dig att verka mindre stabil och det kommer att skada din kreditvärdighet.
Håll ditt kreditutnyttjande lågt - Här sitter 30% -regeln - om du maximerar dina kreditkort och löpande kontokrediter varje månad visar detta att du litar på dem och detta är ett negativt beteende för alla borgenärer som funderar på att låna ut dig mer. Om du kan hålla användningen låg är detta bättre. Fungerar 29% där 31% inte - nej! Gör bara ditt bästa för att hålla det lågt.
Hur du kontrollerar din kreditupplysning
Hur du kontrollerar din kreditupplysning
Det finns tre huvudsakliga kreditreferensbyråer.
Långivare kan välja mellan dem, men i genomsnitt använder cirka 55% Equifax, 77% använder Experian och 34% använder CallCredit.
Var och en får poäng på olika sätt:
- CallCredit: av 5 (varav 5 är bra)
- Experian: av 999
Equifax: av 700
Du kan kontrollera din kreditupplysning med någon av de viktigaste leverantörerna gratis.
Erfaren , Equifax och Credit Angel ge dig tillgång i 30 dagar gratis - som låter dig söka efter fel och se vad som finns där.
Se dock till att du gör avbokning, annars kan du betala £ 14,99 i månaden för en tjänst som du inte använder.
Du kan också se din Experian -rapport gratis genom gå med i MoneySavingExperts kreditklubb .
Du kan få din Experian -poäng gratis med Experian CreditMatcher - men detta kommer att visa din endast poäng. Barclaycard -kunder kan också se sina poäng gratis med kreditkortappen.
Med Equifax, ClearScore låter dig se din rapport gratis, för alltid.
Och CallCredit, genom Noddle -tjänsten - ger dig gratis tillgång till din kreditupplysning för livet .
Du har också en lagstadgad rätt att se din kreditrapport, som kostar £ 2 att få tag på och läggs ut till dig.
