Kreditkort(Bild: Getty)
Skuld är som eld. Det är ett användbart verktyg, men ta fel och det brinner. Om du behöver låna är ingenting billigare än räntefritt. Och om du vet vad du gör är 0% lån möjliga.
■ Steg 1: De viktigaste frågorna att ställa dig själv innan du lånar
Bara för att du kan låna billigt betyder det inte att du borde. Fråga dig själv:
- Behöver jag verkligen låna? Vara tuff. Om möjligt är det bättre att vänta och spara. Om du lånar, håll beloppet till ett minimum.
- Är det ett planerat köp? Den sämsta upplåningen är där du upprepade gånger gör det för att fylla luckor i din inkomst. Detta riskerar en skuldspiral. Låna bara för ett engångsplanerat, nödvändigt köp, till exempel att betala för årlig bilförsäkring eftersom det är billigare än månadsvis.
- Har jag budgeterat för överkomliga återbetalningar? Gör siffrorna. Om du inte har råd, gör det inte - även om du verkligen behöver det. Det kommer sannolikt att göra livet värre, förstöra din kreditpoäng och lägga till stress.
- Kan du inte låna eller bara erbjuda en hemsk ränta? Det beror troligen på att långivare har utvärderat din ekonomi och beslutat att det finns en risk du inte kan betala tillbaka. Se det som en varning om att det är bäst att inte låna.
Du bör välja din metod - utgifter eller överföring av pengar (Bild: Getty)
■ Steg 2: Välj din metod
Det finns inga 0% lån - men det finns 0% kreditkort. Så tricket är att göra dessa kort till ett lån. Det finns två sätt att göra detta, men båda fungerar bara för mindre upplåning upp till £ 3000 - £ 5000 eftersom kreditgränserna är snäva.
- 'Utgifts' -metoden - för dem som lånar för något som kan betalas med ett kreditkort, till exempel en tvättmaskin
Här får du 0% kreditkort för utgifter. Den längsta på marknaden är för närvarande sainsburysbank.co.uk med 29 månader 0% (då 19,9% rep APR efter).
Men det som verkligen räknas är, vad är det längsta som DU kommer att accepteras för? Det beror på din kreditvärdighet och inkomst - och olika kort bedömer detta annorlunda.
Så för enkelhetens skull, använd en behörighetskalkylator (som http://mse.me/eligibilityspending) som visar dig vilka av de översta 0% -kort som sannolikt kommer att acceptera dig (oroa dig inte, det påverkar inte din kredit värdighet). När du har fått det kort du vill ha köper du det du planerade att använda på kortet.
- Metoden 'pengaöverföring' - för dem som behöver ett '0% kontantlån'
Om du behöver faktiska kontanter eller, säg, betala av en checkräkning eller ge en check till en byggare, erbjuder några specialkort nya kortinnehavare 0% pengaöverföringar.
Här, för en engångsavgift, betalar det nya kortet kontant till ditt bankkonto, så då är du skyldig det beloppet.
Återigen är acceptansen den svåra biten; så en behörighetskalkylator kan hjälpa (se http://mse.me/moneytransfereligibility) att se vad du kan få. För närvarande är det översta kortet på mbna.co.uk upp till 28 månaders 0% överföringskort. Avgiften är 2,99% av det flyttade beloppet (så £ 30ish per £ 1000). Under längre tid erbjuder tescobank.com upp till 36 månader 0% med en högre avgift.
Jämför kostnaden för dessa plastlån med det billigaste standardlånet för £ 1500 - Asda Pengars 9,9% APR.
Över 2 år skulle det kosta dig £ 160 i ränta, men utgiftsmetoden plastlån är helt gratis eller med pengaöverföringsmetoden skulle du bara betala £ 45 -avgiften. Det är värt att notera, om anledningen till att du lånar är att försöka sänka kostnaden för befintliga kreditkort, då är ingen av dessa metoder rätt för dig. Använd istället ett 0% balansöverföringskort. För hjälp med det, se mse.me/balancetransfers.
■ Steg 3: Hur du säkerställer att detta förblir ett 0% lån
Det här handlar inte bara om att få rätt kort, det handlar också om hur du använder det.
- Använd endast kortet för ditt planerade köp; inget annat. Var disciplinerad. För att hjälpa dig, när du har gjort de planerade utgifterna, kan du frysa kortet i en skål med vatten, så att du inte använder det villigt.
- Missa aldrig en minsta månatlig återbetalning annars kan räntan skjuta upp.
- Du måste betala tillbaka inom 0% -perioden för att se till att det är HELT GRATIS (uteslutande en engångsavgift för överföring av pengar). Om inte hoppar kursen till APR.
- Det bästa sättet att verkligen replikera ett lån är att sätta upp en månatlig autogiro för att återbetala ett fast belopp som kommer att rensa skulden innan 0% slutar.
- Om du verkligen inte litar på dig själv med ett kreditkort, riskera det inte. Ett billigt lån kan vara lite dyrare, men säkerheten räknas.
För hjälp med det, se mse.me/cheaploan.
■ Kan inte låna men är desperat?
Om du kämpar för att du inte kan uppfylla månatliga minsta återbetalningar är din skuld mer än ett års lön (exklusive inteckning och studielån) eller har sömnattar eller depression/ångest över skulder - låna inte mer.
Få istället gratis, en-mot-en-skuldrådgivning från medborgareadvice.org.uk, stepchange.org eller
nationaldebtline.org. Och om du behöver känslomässigt stöd och skuldvägledning, prova capuk.org.
Alla är där för att hjälpa, inte döma. Det vanligaste jag hör efter att folk får hjälp är: Jag fick äntligen en god natts sömn.
